Veja quais são os prazos do financiamento e quanto você paga de taxas
MINHA CASA
Essa linha de crédito vale somente para os imóveis que custam até R$ 150 mil, isso no Recife. Nas outras cidades do Estado, o valor é menor e depende do número de habitantes. Até hoje o projeto não deslanchou em Pernambuco porque as construtoras têm dificuldades de encontrar terrenos com bons preços e bem localizados para erguer apartamentos ou casas cujos preços não ultrapassem esse limite.
TAXAS DE AVALIAÇÃO
Não são somente os juros e as parcelas do crédito que o cliente paga no financiamento imobiliário. Antes de fechar negócio com o banco, o mutuário tem que quitar taxas como a avaliação jurídica e a do imóvel. Esses valores podem ultrapassar R$ 1 mil. Todo mês, a maior parte dos mutuários dos financiamentos habitacionais paga uma taxa de administração do contrato que custa em torno de R$ 25.
PRAZO
Chega a no máximo 30 anos, mas depende da idade do mutuário. Quanto mais novo o mutuário, maior é o prazo que ele consegue do banco. O prazo também está diretamente relacionado ao preço da parcela. Quanto maior ele for, menor é o valor da prestação.
TAXA DE JUROS
Depende da linha de financiamento adotada e se os juros são pré-fixados ou pós-fixados. As mais baratas são as do Minha Casa, Minha Vida, seguidas por outras que também utilizam o crédito do FGTS. As mais caras são aquelas cobradas pelas linhas que usam a poupança como financiadora do crédito. Vale a pena pesquisar as diversas taxas dos vários bancos. Quem é correntista geralmente recebe um desconto na taxa. Diferente das taxas pós-fixadas que são somadas à Taxa Referencial, as pré-fixadas são cobradas sozinhas, sem a TR.
UNIÃO DA RENDA
O casal pode unir sua renda na hora de fazer o financiamento imobiliário. Essa união pode fazer com que eles tenham direito a um valor maior de financiamento. O mesmo acontece com as pessoas que moram dentro da mesma casa como pais e filhos. Agora é bom deixar claro que nenhum dos pretendentes a mutuário pode ter restrição cadastral de qualquer tipo. Nem que seja um pequeno débito com uma empresa de telefonia ou cartão de crédito. O banco geralmente concede um prazo para a pessoa resolver a sua situação cadastral.
SAC X PRICE
Quando as pessoas vão assinar um financiamento bancário é normal escolher entre uma linha de crédito corrigida pela tabela Price ou outra ligada à tabela SAC. Hoje em dia, quase todas as linhas são corrigidas pela tabela SAC, mas algumas ainda usam a Price. A principal diferença está no valor da parcela inicial. No caso da tabela Price, ela é menor, mas esse valor sobe com o tempo. Em relação à tabela SAC, acontece o contrário, o valor começa maior e diminui conforme o mutuário for pagando. Outra diferença está no montante de juros pagos durante o contrato. Segundo especialistas, os clientes da tabela Price pagam cerca de 10% a mais de juros somando todo o contrato do que os da tabela SAC.
FGTS
O correntista do FGTS pode usar o dinheiro da sua conta para dar entrada no imóvel ou amortizar o saldo devedor. O titular da conta não pode estar em processo de compra ou ser proprietário de imóvel residencial, concluído ou em construção, financiado pelo Sistema Financeiro de Habitação, em qualquer parte do território nacional. O valor do imóvel não pode ultrapassar R$ 500 mil e deve ser residencial urbano. O titular deve apresentar um tempo mínimo de trabalho de três anos sob regime do FGTS e não ter usado os recursos do FGTS para a aquisição anterior ou liberação da última parcela de construção há menos de três anos.
Viviane Barros Lima
Fonte: Jornal do Comércio
Viviane, gostaria de complementar seu tópico.
Esta questão do sistema SAC x PRICE é um tanto relativa, pois encontramos uma certa variação dependendo do prazo contratado em cada e conforme o tipo de imóvel a adiquirir. O que dependendo do perfil de cada cliente em poder aquisitivo a Price pode ser melhor num tempo reduzido. Como por exemplo:
Tomamos como base um empréstimo de 100mil – Jogando no sistema SAC em 360 meses numa taxa de 8.9%a.a (taxa da CEF atualmente no SBPE) nominais reajustado pela taxa selic em efetivo de 13,25% a.a (taxa aproximada ao CET da CEF que está + CESH e TR) o montante pago chegaria num valor aproximado de 229mil, enquanto que na price jogando o mesmo valor de empréstimo a 12% a.a. considerando a variação anual de 6%a.a de correção pelo IGPM o custo total seria de 219mil.
Mas vale lembrar que esta comparação é com o sistema SBPE que dependendo do caso do cliente pode-se conseguir uma taxa de até 8.4%a.a. nominal para servidor federal e até financiar 100% da avaliação do imóvel com a CEF.
Uma prática bastante comum no sitema SAC é a antecipação de parcelas calculadas no valor presente da última para a primeira, o que reduz o montante de juros a pagar, ou sua redução de prazo aumentando o valor de parcela.
Geralmente usa-se a PRICE, aqueles clientes já familiarizados do sistema com poder de compra maiores que também podem fazer a antecipação de parcelas calculando o valor presente, das últimas para a primeira. (Comum em loteamentos de condomínio fechado)
Quanto ao FGTS não podemos esquecer de consultar as regras básicas para o uso, como por exemplo, tempo mínimo de contribuição de 36 meses e em negociações de imóveis com valores abaixo de 500mil, em negociações com de imóveis acima de 500mil entra na Carta Hipotecária com juros maiores que a do SFH. O bom mesmo é orientar a leitura e fazer uso da Cartilha de uso do FGTS. Este limite pode ser aumentado, o governo está estudando este caso, enquanto o IBGE e FGV analisam o mercado para criarem um novo índice para o mercado imobiliário.
Um grande abraço.
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