A compra da casa própria é um dos maiores sonhos dos brasileiros e, para a maioria das pessoas, só se torna possível por meio do financiamento imobiliário. Atualmente, existem diferentes tipos de financiamento imobiliário, cada um com regras, taxas de juros e prazos específicos.
Antes de comprar uma casa, apartamento usado ou imóvel na planta, é essencial entender como funciona cada modalidade de financiamento, para escolher a opção que melhor se encaixa no seu orçamento e nas suas necessidades.
Além disso, é fundamental analisar com atenção as taxas de juros, o prazo para quitação da dívida e a forma como as parcelas do financiamento imobiliário são calculadas. Esses fatores influenciam diretamente no valor final pago pelo imóvel.
Vale lembrar que a prestação do financiamento é composta por amortização e juros.
A amortização corresponde à devolução do valor emprestado pelo banco, enquanto os juros representam o custo do crédito. Os juros incidem sempre sobre o saldo devedor, ou seja, sobre o valor que ainda falta pagar.
A seguir, conheça os principais tipos de financiamento imobiliário no Brasil.
Sistema Financeiro da Habitação (SFH)
O SFH – Sistema Financeiro da Habitação é uma das formas mais utilizadas de financiamento imobiliário no país.
Principais características do SFH:
- Utiliza recursos da poupança
- Taxas de juros limitadas por lei
- Permite o uso do FGTS
- Possui valor máximo para o imóvel financiado
Indicado para: Quem deseja financiar um imóvel residencial de valor médio, com juros mais baixos.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O SFI – Sistema de Financiamento Imobiliário oferece mais flexibilidade, mas geralmente tem juros mais altos.
Principais características do SFI:
- Não possui limite de valor do imóvel
- Não permite uso do FGTS
- Taxas de juros definidas livremente pelas instituições financeiras
- Muito utilizado em imóveis de alto padrão
Indicado para: Compra de imóveis acima do limite do SFH ou para investidores imobiliários.
Minha Casa, Minha Vida
O Minha Casa, Minha Vida é um programa habitacional do Governo Federal que facilita o acesso à moradia.
Principais características:
- Taxas de juros reduzidas
- Possibilidade de subsídios do governo
- Uso do FGTS
- Parcelas mais acessíveis
- Regras variam conforme a faixa de renda
Indicado para: Famílias de baixa e média renda, principalmente na compra do primeiro imóvel.
Financiamento imobiliário com recursos da poupança (SBPE)
Grande parte dos financiamentos utiliza recursos do SBPE – Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo.
Principais características:
- Taxas de juros vinculadas à poupança
- Pode se enquadrar no SFH ou no SFI
- Prazo de pagamento longo, podendo chegar a 35 anos
Consórcio imobiliário
O consórcio imobiliário não é um financiamento, mas é uma alternativa bastante procurada.
Principais características:
- Não cobra juros, apenas taxa administrativa
- Compra do imóvel depende de sorteio ou lance
- Exige planejamento financeiro
Indicado para: Quem não tem pressa para comprar o imóvel.
Financiamento direto com a construtora
O financiamento direto com a construtora é comum na compra de imóveis na planta.
Principais características:
- Entrada parcelada
- Menos burocracia
- Correção das parcelas por índices como INCC ou IPCA
Atenção: A correção monetária pode elevar o valor total do imóvel ao longo do tempo.
Crédito com garantia de imóvel (Home Equity)
No home equity, o imóvel é utilizado como garantia para obtenção de crédito.
Principais características:
- Juros menores que empréstimos pessoais
- Prazos longos
- Valor pode ser usado para diferentes finalidades
Como escolher o melhor financiamento imobiliário?
Antes de fechar contrato, é importante:
- Comparar as taxas de juros do financiamento imobiliário
- Avaliar o prazo total da dívida
- Analisar o valor final pago pelo imóvel
- Verificar se é possível utilizar o FGTS
Cada tipo de financiamento imobiliário atende a um perfil diferente. Por isso, informação e planejamento são fundamentais para tomar uma decisão segura e evitar surpresas no futuro.
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